現在正值年中，八月，孩子們九月就要開始一個新的學年，您也想要有一個新的開始。但是您有一堆醫療賬單、信用卡債務、汽車貸款、水電瓦斯費和其他您想要處理的費用，但您不確定該如何處理。如果這是您所處的狀況，那麼申請破產是您重新開始，讓未償債務消失，將以前的糟糕經歷一筆勾銷的最佳選擇之一。
第一步是要決定您應該申請哪種類型的破產以及原因。第 7 章用於解除最主要的與個人相關（無關生意）的債務，如同前面所提及的債務。第 13 章用於制定長達 60 個月的還款計劃，以償還您的抵押貸款、汽車貸款和其他債務。第11章主要用於企業重組，第12章是用於農場。
本文將重點放在申請第7章破產，以解除消費者債務。在您的破產請願書(petition)中，您必須列出您所有的債務。這點非常重要，因為第7章破產的申請，只限於每 8 年一次。未能列出您所有的債務可能會導致沒列出的債務無法被免除，並且您仍將負責償還那些債務。如果您未能在法院下達解除您債務的命令之前，修正您的請願書以包括您可能忘記的任何債務，您將需要從上次提交請願書之日起等待 8 年才能再次提交。
除了列出您的債務外，您還必須列出您每個月的家庭和個人開支，以及您的勞動所得收入(earned income) 和非勞動所得收入(unearned income) 的來源（例如就業employment、失業unemployment、社會安全福利Social Security benefits等）。您還必須在申請破產之前完成信用諮詢課程(credit counseling course)，並且您的課程結業證明副本必須與破產申請一起提交。
當您提交請願書時，您必須向美國破產法院支付 338 美元的申請費。您可以透過電子方式支付這筆款項，也可以親自到破產法院的窗口支付。如果您無法一次性支付全部費用，也可以簽訂付款計劃（payment plan）。如果您無力支付費用，您也可以要求費用減免（fee waiver）；但是，費用減免或提議的付款計劃必須得到指定處理您案件的破產法官的批准。
一旦您向法院提交破產申請，您請願書中列出的所有債權人（creditors）都將收到您已申請破產的通知，並且自動中止（automatic stay）【註1】生效。這意味著您的破產申請中列出的任何債權人必須停止針對您的所有催收活動。請注意，債權人可以透過向法院提出動議 (motion)來質疑中止，要求針對特定債權人取消自動中止。一旦提交，法院將舉行聽證會，以確定是否取消自動中止或維持自動中止。
提交破產申請後，您將與破產受託人召開 341A 債權人會議（341A Meeting of Creditors），破產受託人（bankruptcy trustee）將審查您的申請並詢問您相關問題。會議結束後，請願書中列出的債權人將有 60 天的時間對您的請願書提出質疑。同時，您必須完成第二門信用諮詢課程（second credit counseling course）並向法院提交您的結業證書。如果您未能提交第二門信用諮詢證書，您的案件將被駁回，並且您將不得不重新開始整個過程。
如果從您提交破產申請之日起到 60 天質疑期的第 60 天，沒有人對您的破產申請提出質疑，破產法院將發布解除您債務的命令。但值得注意的是，破產申請將在您的信用報告中保留 10 年。
【註1】指根據《破產法典》〔Bankruptcy Code〕提出自願破產申請〔voluntary petition〕後，所有要求債務人(debtor)或以債務人的破產財產還債的司法或非司法的行為或程序均立即中止。自動中止無需法院簽署任何命令，只需向法院書記官提出破產申請並附有支持其申請的文件即可。確立自動中止制度的目的是為了在確定債權人的權利及管理債務人的財產期間不受債權人的干擾。
如需申請第7章破產的更多資訊和/或協助，請聯絡中部澤西法律服務處Central Jersey Legal Services （簡稱CJLS）732-249-7600.
CJLS 專為低收入家庭和老年人提供免費民事法律援助。如果您有房東房客糾紛、家庭暴力、社會福利、移民、消費等問題，請撥打732-249-7600。我們有會說中文的工作人員為您服務。
